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2017-05-23收藏

P2P玩不转消费金融

自8.24网贷监管细则颁布以来,众多网贷平台在20万/100万限额的压力下开始向车贷、消费金融、现金贷转型,北京商报报道,消费金融成P2P避风港,实际上,这种说法是不合实际,消费金融由于额度小、利率低,注定只是大鳄的盘中之物,不会成为P2P的避风港。

1、与传统消费金融相比,P2P资金成本太高

按照互联网金融诞生前后,可以把消费金融做个划分,即诞生前的传统消费金融和诞生后的互联网消费金融。传统消费金融是商业银行或大的消费金融公司的地盘,结构已经比较稳定了,要么是因为行政壁垒,P2P根本进不去,要么就是利润少,P2P进去了也没优势。

这部分传统消费金融主要指房屋按揭贷款、信用卡贷款、汽车按揭贷款。这三部分前两者掌控在商业银行手中,银行可以把房屋按揭贷款利率做到4.5%,而P2P平台的融资成本都不止这个数,所以只能把目标瞄准银行不做的首付贷,但因为风险过高,已经被监管部门叫停。至于信用卡,P2P根本没有发卡资格,汽车按揭贷款与房屋按揭贷款差不多,P2P没有成本优势。

2、与互联网消费金融相比数据太少

所以,对P2P来说,往传统消费金融转型是不可能的,那往互联网消费金融金融转型可以吗?答案也是否定的。

真正在互联网消费金融上有优势的是京东、阿里、苏宁这些电商平台。根据上海新金融研究院的2016年8月的数据,中国消费金融企业估值前五位分别是蚂蚁借呗、微粒贷、捷信消费金融、京东白条、蚂蚁花呗,除捷信外,其他四家企业都是电商零售系成员,分别隶属于阿里、腾讯、京东,亦即近期热炒的JAT组合。

电商能够在互联网时代拔得消费金融的头筹,并非因其雄厚的财力,若论财力,传统股份制商业银行更是不遑多让啊,关键在于电商平台掌握了客户丰富的消费数据,具备低成本风险定价能力,什么意思?无论你打开支付宝还是微信,京东还是苏宁,几乎都能找到上述公司给自己的授信额度,强大之处不在于他给你定的额度有多准确,而在于能不计成本地给几亿用户授信,这对P2P来说简直是不可想象的。

对大多数P2P平台来说,授信过程是人工完成的,查征信、法执、老赖黑名单,打电话询问甚至上门考察,成本非常高,而电商平台搜集及分析客户数据的边际成本几乎为零,而且数据纬度之丰富也令中小平台望尘莫及。另一点,电商平台不仅授信规模大,而且还是提前授信,不会到你买东西时候在让你等上个二十分钟,P2P平台因为没有这样的客户积累,只能临时授信,或者说临危受信,用户体验自然也好不到哪去。

3、现金贷、小额信贷、房产抵押是值得考虑的方向

与传统消费金融比没有成本优势,与电商零售平台比没有数据优势,我不看好中小网贷平台向消费金融的转型。现金贷倒是一条出路,这种贷款无场景,轻风控,高利率,被高利率拉低的风控审核要求正好补足了P2P风险定价成本高的短板,几乎无审核嘛,成本劣势就被掩盖起来了。

除此以外,2万以上20万以下的小额信贷,100万以下的企业房产抵押借款都是可以考虑的方向,这两种的贷款的额度足以支撑一个包含了上门审查环节的风控部,收益足够覆盖成本。

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