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2017-09-22收藏

10余家上线存管平台暴雷银行要背锅

10余家上线存管平台暴雷 银行要背锅吗?

网贷平台现爆雷小** 银行存管是标配而非靠山1

随着互联网金融专项整治工作的推进,网贷平台步入加速规范期。与此同时,不合规的平台也出现“爆雷”小高 潮。

第一财经记者梳理发现,9月以来,已有十数家上线银行存管的P2P平台因逾期兑付问题或经营不善而停业。一直被平台拿来替自己背书的银行存管已难成为“靠山”。

多位业内人士在接受第一财经记者采访时表示,银行存管目前已经是平台合规的硬性指标,平台不能利用存管行作为宣传噱头。同时,即使上线了银行存管,平台自身经营不善、风险控制出现漏洞等原因依然会使其被淘汰出局。

网贷平台9月频繁踩雷

9月以来,互金平台问题频出,数十家已经完成银行存管的平台接连踩雷,三分贷、酷盈网、普天金安等接连爆发兑付危机,一些平台甚至在上线存管后的几天内就公告停业。

第一财经记者梳理发现,仅9月11日,就有三家平台公告出现问题。其中,普天金安发布逾期标的还款说明称,由于平台部分标的逾期,未能及时还款,鉴于平台系统以及借款标的出现了逾期等状况严重影响公司正常运营,公司将先行垫付部分投资标的欠款。这家平台于今年6月与恒丰银行签署协议,上线银行存管。

同日,网行金融爆出因逾期兑付被投资者投诉,但该平台并未就此事作出公开回应。而就在9月5日,网行金融刚刚宣布与广东华兴银行正式完成银行存管。

9月3日在华兴银行上线银行存管的三分贷也于9月11日公告称,平台将转型实业暂停P2P业务,即日起停止充值、发标、汇款及提现等操作,并积极协商汇款、赔偿方案。

除上述停业及问题平台外,第一财经记者还发现,与徽商银行合作进行资金存管的拉拉财富,在包商银行存管的好会理财,纷纷于9月公告因逾期兑付问题,暂停P2P业务,与华兴银行签约存管的华银金服更于9月12日被警方查封,平台也已宣布清盘。

存管银行是否应背锅

记者通过梳理发现,上述发生爆雷的平台,多数是在华兴银行进行银行存管,平台爆雷是否与存管银行有关?存管银行该不该背锅?

2017年2月22日由银监会发布的《网络借贷资金存管业务指引》明确指出,平台除必要的披露和监管要求外,不得用存管人做营销宣传。商业银行担任网络借贷资金存管人,不应被视为对网络借贷交易以及其他相关行为提供保证或其他形式的担保。存管行不对网贷资金本金及收益予以保证或承诺,不承担资金管理运用风险。

新联在线COO陈智诚也对记者表示,目前银行存管已经成为平台合规的标配,这些平台爆雷与存管是否上线并没有直接关联,而是由于平台经营不善、风险控制出现漏洞等自身原因而造成。

事实上,银行参与资金存管业务是存在很大顾虑的,因为平台爆雷会造成银行信誉受损的风险。“虽然历次监管办法、银行存管业务指引都一再强调,银行不承担平台运营和项目风险,但在网贷平台上线银行存管以来,从对行业的观察看,国内目前的投资人教育环境,特别是平台出事以后投资人‘抓住最后一根稻草’的心理,都让银行承担了过多的责任和风险,从而导致银行选择平台时以风险为第一考量点。”陈智诚告诉记者。

不过,也有观点认为,存管系统对银行的要求其实非常高,实力强大的存管系统可以从资金的流向上判断标的项目是不是出现问题,并对平台方展开监控。但是一些并不具备相关实力的银行存管系统,往往只是开个账号就“甩手”。

空中金融CEO赖效纲对第一财经记者表示,从理论上来讲,由银行作为存管方,安全系数是相对较高的,但银行存管的上线并不代表存管银行对P2P网贷平台的所有标的100%负责。银行只负责项目资金从出借人账户直接打入借款人账户,这样可以极大程度上避免平台自融和设立资金池,但是对于标的质量,银行并不做任何审核。

“某些银行甚至连银行卡认证绑定和资金划拨这么重要的核心环节都外包给第三方,这样的银行存管完全就是‘为了存管而存管’,平台借此当噱头,银行借此提业绩。尽管从法律上来讲,对于存管平台爆雷的出现,银行可以不负任何责任,但是从实际出发,如果某银行的存管平台出现连续爆雷,那么这家银行就应该出来说明问题。”赖效纲表示。

平台爆雷或将进入高发期

近日,中国互联网金融协会已向300多家会员单位下发关于《互联网金融个体网络借贷资金存管系统规范》征求意见稿和《互联网金融个体网络借贷资金存管业务规范》征求意见稿。

此前,银监会先后发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》、《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》、《网络借贷资金存管业务指引》、《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》,网贷行业“1+3”制度框架基本搭建完成。

陈智诚表示,随着监管政策的相继出台及落地,P2P网贷行业进入史上最严的政策应用期,各地政府、金融监管部门对平台的密集式检查、整改、“双降”(平台数量和贷款余额要实现下降)要求,使平台的历史问题充分暴露,一些经营能力较弱、风控实力较差或资产无法转型的,很可能都将在未来一段时间逐渐暴露问题,乃至出现经营危机。

“平台爆雷事件或将进入新的高发期,但这与行业过往所指的‘监管雷’不同,严监管只是使平台问题更充分暴露,而非直接引发爆雷,其根本原因还是平台自身经营或资产不符合监管要求。”陈智诚称。

2017年2月23日,银监会官网正式对外公布《网络借贷资金存管业务指引》(以下简称《存管指引》)。自存管指引下发以来,P2P平台纷纷对接银行存管。据网贷之家研究中心不完全统计,截至2017年8月31日,全国共有731家正常运营平台宣布与银行签订直接存管协议,占同期P2P网贷行业正常运营平台总数量的35.4%,其中完成对接并上线的有472家,占P2P网贷行业正常运营平台总数量的22.86%。
但对于投资者而言,成功上线银行存管的P2P平台就保证100%安全?答案是否定的。《存管指引》第四章第二十二条明确指出,商业银行担任网络借贷资金的存管人,不应被视为对网络借贷交易以及其他相关行为提供保证或其他形式的担保。存管人不对网络借贷资金本金及收益予以保证或承诺,不承担资金运用风险,出借人须自行承担网络借贷投资责任和风险。
一句话总结,P2P平台资金所存管的银行,并不会对交易违约等行为做任何保障,银行本身也不会为这家P2P平台做安全背书。
而最近存管银行“踩雷”事件也频繁在发生。据公开资料显示,截止9月20日,包括华兴银行、徽商银行、浙商银行、恒丰银行等在内的多家银行都经历了委托存管资金的平台发生逾期、提现困难甚至爆雷等问题。
已上线银行存管的停业及问题平台

那么平台提现困难、爆雷后存管行会如何应对?投资人该如何处理?
9月19日,致电华兴银行客服,得到的答复是,根据相关规定,华兴银行开展网络借贷资金存管业务,是不对网络借贷交易行为提供保证或担保,不承担借贷违约责任。不过可以明确的一点是,如果平台爆雷,出借人在平台注册后充值的资金若存管在银行,并且没有出借给平台借款人,那么这笔资金是可以拿回来的。用户可以与华兴银行客服取得联系,留下相关信息登记,如符合要求(具体需求该客服未透露),银行工作人员会在两个工作日内回电给用户并处理后续事件。
对于用户已经出借的资金,银行没有责任保护和追回。另外该客服还透露,华兴银行与多数P2P平台之间的存管只是部分存管,每家平台都有不同比例的资金存管在银行,对于未存管到银行的资金,平台方自行负责。
一位和华兴银行有密切联系的业内人士证实了上述说法。他表示,与华兴银行签署存管协议的平台,多数都是采用部分存管的模式,这些平台都是双系统同时运行,通常仅有10%左右的业务量在存管系统里发布投资标的。不过对于存管在华兴银行且未投资的资金,是会100%退回到用户手中。而对于现下与华兴银行达成存管协议并正式上线存管系统的平台中,有多少家是全部资金存管的,该人士表示,具体没有详细统计,但这样的平台十分少。
徽商银行相关负责人则向网贷之家透露,委托存管的平台发生逾期事件,徽商银行会做出相应的应对措施。对于酷盈网“爆雷”事件,徽商银行方面表示,已经主动联系北京当地公安机关配合完成相关协查工作,另外其于9月6日起对酷盈网存管业务采取必要措施:1、对出借人正常提现不做限制;2、对借款人正常充值不做限制;3、对平台在徽商银行开立的自有账户正常充值不做限制;4、暂时限制平台在徽商银行开立的自有账户所有提款操作;5、暂时限制平台在存管系统中的新发标的和放款行为;6、提取自平台上线徽商银行存管以来相关交易数据备查;7、维持相关借贷关系的正常还款和提现。
徽商银行还表示,后续会根据监管机构或公安机关要求,做好平台自有资金的相关处置工作。对于与酷盈网的合作,会将视平台的违约情况,按协议约定对双方后续合作进行相应处置。
以上两家银行的态度已经很明确。而纵观网贷行业“存管史”,也有存管银行与平台“开撕”的先例。早在今年4月1日,已经提现困难的平台国诚金融,发布多个公告直浙商银行约定将其存管的500万元保证金未经允许且事后未通知,擅自挪为他用。4月6日浙商银行发布公告,对国诚金融的说法予以强势回应。浙商银行表示,国诚金融的声明与事实情况严重不符,属于虚假信息,其存入我行的人民币500万元风险保证金至今仍在该公司风险保证金存管账户,且该账户目前已被法院冻结。后续,我行将严格按照法律法规、法院指令及合同的相关约定进行操作。
根据上述案例,平台提现困难、停业,浙商银行是否会就会积极配合相关法律部分,维护出借人利益?近期在浙商银行存管的陇金汇停业。网贷之家以投资人身份联系到浙商银行客服,询问其后续是否有相关对应措施,对方回应称:“我行确保客户资金和平台资金隔离,但对于客户资金是否亏损的风险不予承担。客户资金如果还在我行存管账户未出借的,可全额退回,已出借资金我行不承担亏损风险。若出借平台出现问题,建议报警处理。若后续警方需要我行协助配合调查,我行也会积极配合协助警方工作。建议您下次谨慎投资。”
据以上客服的回答,可以得到的信息是,资金存管在浙商银行的平台若发生提现困难、爆雷等逾期事件,浙商银行不会承担连带风险和责任,当然,后续警方需要银行协助配合调查也会积极配合协助警方工作。
上述三家银行的做法也的确符合银监会《信披指引》的相关要求。所以对出借人而言,要更加理性看待平台上线银行存管,多数事件已表明,国资系、上市系、存管系都不能成为一个P2P平台绝对安全不跑路的标签,“去标签化”也要成为网贷行业继续向前发展必将履行的职责。

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