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2017-11-14收藏

日前,中国监管机构考虑加强对现金贷

日前,中国监管机构考虑加强对现金贷公司监管,对于存在违法行为的公司予以关闭取缔。
现金贷和P2P理财有什么关系?我又不借现金贷,只是投P2P理财产品,和我又有什么关系?

01.

现金贷,通俗一点说就是小额的现金借贷,最简单的例子,比如你从支付宝的借呗借到钱,可以从银行卡里取出来,就是现金贷。

之所以现金贷经常和P2P平台相提并论,主要原因还是P2P平台是现金贷资金的重要来源之一。

截至2017年6月末,趣店资金来源中与P2P平台合作资金127.92亿元,占比33.5%;自有资金占44.5%,为170.25亿元;来自信托的资金55.57亿元,占比14.6%;表外交易28.15亿元,占比7.4%;

极高的利润,也是现金贷备受争议的另一个点。市场上各种现金贷平台有几千家,很多都是P2P平台转型而来的,也有不少新成立的,因为这个行业挣钱,可以说是暴利。

一家现金贷平台内部人士向记者透露,现在这一行业的综合借款利率都很高,年化利率别说是500%,甚至1000%的都有。现金贷的高利率,主要原因还是现金贷借款金额比较小,比如我借你500块,一个月以后还我550块;看起来并不多,可以接受,但是实际计算下来就会发现年利率高达120%

比如我们熟知的宜人贷、拍拍贷、你我贷都是专注于现金贷的P2P平台,只是我们一些朋友只是做P2P投资,所以不太熟悉P2P平台不仅仅是“理财平台”,其实也是“放贷的”。

所以“资金端”和“资产端”就像P2P平台的两条腿,一个是资金来源,一个是投资渠道,两者缺一不可,少一条腿都没法走路。准确的说,现金贷属于业务模式,而P2P属于网贷平台。两者的交集就是P2P公司会有现金贷业务。

我们都知道,P2P平台其实属于网络借贷的信息中介,谁有多于的闲钱就放到平台上,有人缺钱就来平台找。到期,“借款人”就会还给“投资人”本金,并且还会支付在借款时所商量的利息。于是乎,“投资人”在这次交易中获得利息作为投资收益,“借款人”也支付利息作为资金成本。

从业务层面来讲,现金贷是P2P资产端(借款方)的一种“放贷模式”比如你买个手机,少200块钱,如果你去拍拍贷上借200块,这就是现金贷,属于消费金融。

现金贷不仅存在于P2P平台。一些做现金贷平台是非P2P平台,最典型的比如趣店,注意趣店不是P2P平台,P2P平台不能直接或间接借钱给借款人,借给借款人的钱是由平台出借人提供的。

最后要注意一点,“消费分期”和“现金贷”是两种业务模式。

比如你想分期买手机可以通过趣店,趣店会替你直接支付全款给商户,借款者后期分期的现金流也只直接流向“趣店”的。

另外趣店现金贷业务则是现金贷,趣店直接把你借的钱打到你的银行账户,具体你去做什么,消费或是投资都不再趣店的管辖范围。这就是现金贷,最后等额本息的还款也是形成现金流,流回趣店。

02.

现金贷业务对P2P公司有哪些影响?

这里注意一下P2P公司并不等于P2P平台,平台只是一个公司运营的服务网站(或是APP等),除了线上平台,公司可能还会有其他业务。

我们都知道现金贷有两大风险:坏账风险和政策风险。

先说坏账风险。

因为现金贷的利率远高于市场,所以吸引来的借款用户也多是一些没有“信用卡”或征信空白的用户,资产质量不高也导致现金贷的逾期率一直维持在一个较高的水平。

据一位业内人士称,目前现金贷国内做的很正规的平台,也有15%的坏账率,而行业内普遍的数据在30%左右。

从凭安征信合作的100多家现金贷合作的现金贷平台提供的数据来看,借款重复率高达35%,也就是每100人都有35人在两家甚至两家以上现金贷平台借款。

平台的高风险也就不言而喻了。

再说政策风险。

预期年化利率过高、暴力催收、信息泄露,每一条都不断的把现金贷推上风头浪尖。也正是如此,这些行业乱象也吸引了监管部门的注意。

今年4月,银监会开展的互联网金融整治中,首次提出清理整顿现金贷业务,要求相关平台严守年化36%贷款利率红线。随着争议不断,监管趋严,目前现金贷业务规模有所放缓,开始出现分化:部分平台转型或者退出,不过,也有相当部分平台正处在收割利润阶段,并加大业务拓展力度。

有分析人士表示,不断进入的新平台使得这个行业的坏账、违约、逾期等许多风险尚未暴露,而一旦出路被切断,整个行业无法再用借新还旧的方式持续下去,就可能爆发系统性风险。近日,市场频传现金贷将纳入互金风险专项整治范畴的消息,更传出不日将出台整治新规的说法。

下面就回答一下文章开头的问题,现金贷业务风险是怎么影响到P2P公司的?

首先现在做现金贷业务的P2P平台资金都来自于线上用户的投资资金,如果风控做的不好出现逾期或者坏账,承担人还是用户自己。即使平台用自己的自有资金甚至合理来源的的钱来放现金贷,若现金贷业务借款人发生大量违约,影响到P2P公司的经营,线上的P2P业务能否保证不受影响,平台出借人的利益是否能保证不受损害?

最后,还是希望行业更加阳光透明,“现金贷”这个词不再背负这么多罪名,本就是解决用户短期小额需求的贷款方式,也不要再被“别有用心”的人利用。降低借贷成本,并把坏账率和逾期率维持在合理的范围内。构建更加合理的社会信用体系,让人们对于失信行为永存敬畏之心。

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